As dívidas, para muitas pessoas, são simplesmente um fato da vida. É o modo pelo qual eles pagam por quase tudo, de itens custosos como casas e carros a compras diárias como gasolina. Na sua definição mais básica, a dívida é simplesmente um montante em dinheiro emprestado por um terceiro. De acordo com esta definição, a dívida não parece nem boa nem ruim.
Dívida Boa
Não há nenhum melhor exemplo do velho adágio “tenha dinheiro para fazer dinheiro” do que a boa dívida. A boa dívida ajuda a gerar o rendimento e aumenta o capital próprio. Quatro exemplos notáveis de boas dívida são:
Empréstimo para Educação
A educação é há muito tempo sinônimo do êxito. Em geral, quanto mais educação um indivíduo tem, maior o potencial de proventos dessa pessoa. A educação também tem uma correlação positiva com a capacidade de encontrar oportunidades de emprego.
Dinheiro
Os funcionários melhor educados terão maior probabilidade de estar empregados em funções que pagam bem, e tendem a ter novas oportunidades quando a necessidade surgir. Um investimento em um curso técnico ou de grau universitário provavelmente se pagará dentro de somente alguns anos de trabalho do funcionário recentemente educado em um nível superior. Dentro do curso de uma vida, os funcionários mais bem educados provavelmente acumularão um retorno maior ao medir o investimento em centenas senão milhares.
Compra de Pequenos Negócios
O ganho de dinheiro é o ponto chave no começo dos pequenos negócios. O provento do rendimento é um benefício primário do empreendimento, como ser o seu próprio chefe também um resultado positivo da diligência necessária. Não só você pode evitar a confiança em um terceiro e lhe dar um cheque de pagamento, mas o seu potencial de lucro pode ser diretamente melhorado pela sua vontade de trabalhar. Com um bocado de sorte, você pode converter o seu negócio em uma empresa independente e possivelmente fazer uma oferta pública inicial, que resulta na principal prosperidade das grandes empresas.
Investimento em Imóveis
Há vários modos de se fazer dinheiro em bens imóveis. Na frente residencial, a estratégia mais simples muitas vezes implica na compra de uma casa e viver nela durante alguns anos antes de vendê-la com um lucro. Os imóveis também podem ser usados para gerar rendimento, servindo como fonte de moradia aos inquilinos que desejarem ou precisarem morar ali. Os bens imóveis para fins comerciais também podem ser uma fonte excelente de fluxo de caixa e lucros de capital para os investidores.
Investimento
O investimento a curto prazo fornece uma oportunidade de gerar rendimentos, e o investimento de longo prazo pode ser a melhor oportunidade para a maior parte de pessoas têm de gerar a prosperidade. A grande variedade de investimentos disponíveis a investimentos de alternativas, mercadorias e metais preciosos (somente para denominar alguns) fornece uma tabela de escolhas de quase cada necessidade e cada tolerância dos riscos.
As Dívidas Ruins
Enquanto até “a boa dívida” pode ter um aspecto negativo, certas dívidas são potencialmente ruins. Os itens que se ajustam nesta categoria incluem todas as dívidas incursas para comprar ativos que se depreciam. Em outras palavras, “se o item não subirá no valor ou gera rendimento, você não deve entrar em dívida para comprá-lo.” Alguns itens especialmente notáveis relacionados às dívidas ruins incluem:
Carros
Qualquer meio de transporte é caro. Os carros novos especialmente, custam muito dinheiro. Enquanto você pode precisar de um veículo para que você chegue ao trabalho, pagar os juros de um carro é simplesmente queimar dinheiro. Em que você deixa a loja de carros, o veículo já vale menos do que era quando você o comprou.
Deixe de lado o seu ego e pague em dinheiro por um carro, seja novo ou usado, se você puder fazer dessa maneira. Se você não puder, compre o veículo mais barato que você encontrar e pague tão rapidamente quanto você puder. Os compradores que insistem viver além dos seus meios e financiar um novo carro devem procurar um empréstimo com poucos juros. Enquanto você ainda estará pagando um grande montante por algo que conseqüentemente se deprecia até que esteja sem valor, pelo menos você não estará pagando juros nele.
Roupas, Artigos de Consumo e Outras Mercadorias e Serviços
Muitas vezes diz-se que a roupa vale menos da metade do que os consumidores pagam para comprá-las. Se você olhar em uma loja de roupas usadas, você verá que essa máxima até está sendo generosa. Além da roupa, viagens de férias, comida rápida, supermercado e gasolina, são todos itens costumeirante comprados com dinheiro emprestado. Cada centavo repassado em juros destes itens é dinheiro que poderia ter sido usado mais sabiamente em outro lugar.
Cartões de Crédito
Os cartões de crédito são uma das piores formas da má dívida. As taxas de juros são muitas vezes significativamente mais altas do que as tarifas em empréstimos ao consumidor e os planos de pagamento são arranjados para maximizar os preços ao consumidor. Fazer dívidas em um cartão de crédito é raramente uma boa idéia.
Gastos com Cartão
A área Cinzenta
Entre a boa dívida e a má dívida existe uma área cinzenta que gera muita controvérsia. Três tópicos desta área são:
Empréstimos de Consolidação
Para consumidores que estão já na dívida, consolidar a dívida de juros mais altos tirando um empréstimo em uma tarifa mais baixa é uma boa idéia, na teoria. Na verdade, ele muitas vezes somente liberta o fluxo de caixa para consolidar a nova dívida.
Empréstimo para Investir
Emprestar dinheiro por uma taxa de juros baixa e investir por uma taxa de lucro mais alta (mais provavelmente com uma conta de margem), podem aparecer aos investidores como um modo sólido de receber melhores resultados do que os esperados. Infelizmente, com eles vêm os numerosos riscos do inexperiente e o risco potencial de perder uma quantidade significativa de dinheiro.
http://www.youtube.com/watch?v=D9MOFS1lZCE
Programas de Recompensa do Cartão de Crédito
Há alguns programas de recompensa do cartão de crédito disponíveis para os consumidores. O dinheiro passado ao usar cartões de crédito pode ajudar os compradores a ganhar passagens de companhia aérea de graça, assim como viagens de cruzeiro, recompensas em dinheiro e um monte de outros benefícios. O perigo aqui consiste em que o interesse passado na dívida de cartão de crédito nunca vai compensar o valor das recompensas.
